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Para financiar la compra de tu vivienda este 2019,  cuentas con múltiples alternativas:

  • Ahorros propios representados en cuentas de ahorros, CDTs, Cesantías, cuentas AFC, entre otros.
  • Crédito hipotecario que tiene varias modalidades, entre ellas el leasing y algunas que permiten financiar la cuota inicial.
  • Subsidios del gobierno tanto al valor de la vivienda como a la tasa de interés del crédito que tomas.

A lo largo de esta publicación te vamos a contar en detalle todo lo que necesitas saber para entender cómo puedes financiar la compra de tu vivienda.

La política de vivienda ha sido una prioridad para varios gobiernos, con el fin tanto de dinamizar la economía como de lograr un país de propietarios. De ahí es que se han creado varias alternativas para respaldar la compra de vivienda, como las garantías crediticias, los subsidios a la tasa de interés de la vivienda no social (NO VIS) como múltiples modalidades de subsidio para la vivienda de interés social (VIS) y la vivienda de interés prioritario (VIP).

Lo anterior teniendo en cuenta que el sector construcción es uno de los mayores generadores de empleo y que la clase media representa el 50 por ciento de las ventas de vivienda a nivel nacional (cifra tomada del periódico El Tiempo en junio de 2017).

En junio de 2019, el Ministro de Vivienda Jonathan Malagón anunció seis nuevas medidas para incentivar la compra de vivienda.

  • Se garantizaron hasta 2024 los recursos para mantener subsidios para compra de vivienda VIS como Mi Casa Ya.
  • El tope de vivienda VIS pasó de 135 a 150 salarios mínimos, por lo que puedes comprar una vivienda VIS de hasta $124 millones de pesos.
  • Los bancos tienen luz verde para ofrecer créditos hipotecarios que financien hasta el 90% del valor de las propiedades, por lo que puedes comprar vivienda pagando solo un 10% de cuota inicial.
  • El Fondo Nacional de Garantías ofreció un respaldo a los créditos hipotecarios con $650 millones de pesos.
  • Se estableció una línea de tasa compensada para los constructores de 2 puntos a la tasa de interés durante un periodo de cuatro años a través de la Financiera de Desarrollo Territorial.
  • Si tu núcleo familiar gana hasta dos salarios mínimos y hacen parte de una Caja de Compensación, ahora pueden comprar vivienda uniendo un subsidio del Gobierno con alguno de tu Caja de Compensación. Juntos suman hasta 50 salarios mínimo, es decir, un total de $41 millones de pesos.

¿Qué es lo que más te puede preocupar a la hora de hacer esta inversión tan importante para tu vida?

 

Sin duda, la deuda en la que se debe incurrir para lograrlo. Es evidente que la mayoría de los colombianos deben acceder a un crédito para cumplir su meta de tener casa propia, sin embargo, con el anuncio del Ministerio de Vivienda, será mucho más sencillo pagar la cuota inicial de tu vivienda.

Debes tener en cuenta que esto significa que tu deuda probablemente se alargue, en vista de que el monto financiado será mayor, por eso debes contar con una estabilidad laboral e ingresos suficientes para sobrellevarla.

Siendo así, le damos un panorama sobre todo lo que debería saber de la financiación para vivienda en Colombia.

Cómo comprar vivienda con capital propio

Lo primero que se requiere para comprar vivienda es conocer con qué capital cuentas y tu capacidad de endeudamiento. Existen varias maneras para acumular capital para lo cual las entidades financieras ofrecen diferentes productos:

 

Tipos de capital propio para comprar casa

- Cuentas de ahorro

Las principales formas de ahorro son las cuentas de ahorro. Estas son uno de los productos financieros más comunes al que acceden las personas para hacer parte del sistema bancario. Actualmente es casi una obligación tener este tipo de cuenta para que te depositen la nómina, para todo tipo de transacciones y retiros básicos del día a día.

Una cuenta de ahorro sirve para depositar y ahorrar dinero, del que podrás disponer de manera inmediata a través de cajeros electrónicos con una tarjeta débito o por medio de retiros en sucursales de las entidades bancarias.

Este tipo de cuenta genera un interés a favor del cuentahabiente sobre el saldo promedio en un periodo de tiempo. El porcentaje de la tasa, la cuota de manejo, la administración anual por guardar el dinero, los descuentos por transacciones, y el monto para abrirla, varían de acuerdo con la entidad bancaria. Estos productos buscan generar un hábito de ahorro en el consumidor y proteger el dinero en una entidad que cumpla con todas las garantías. En el caso de Colombia que pertenezca a la Superintendencia Financiera.  

Las entidades bancarias ofrecen cuentas de ahorro, especializadas según su destinación y de acuerdo con las necesidades y situación económica de los usuarios. Entre ellas se encuentran las cuentas de ahorro para vivienda.

Para comprar vivienda se requiere un ahorro a largo plazo, el cual permite incrementar la cantidad de capital. Dentro de estas cuentas se encuentra las cuentas de ahorro para el Fomento a la Construcción AFC y los Certificados de Depósito a Término CDT.


- Cuenta de ahorro AFC

Se utiliza cuando el destino del ahorro es la compra de una vivienda mediante crédito hipotecario o leasing habitacional. Ésta brinda beneficios tributarios puesto que los recursos depositados en estas cuentas no forman parte de la base de retención en la fuente del contribuyente y son rentas exentas del impuesto sobre la renta y complementarios.

Características Generales de las cuentas AFC

  • Usualmente no tienen un monto mínimo de apertura.
  • No generan tarjeta débito y no tiene cuota de manejo.
  • Su fin es destinar el ahorro para el pago de cuotas de créditos hipotecarios o de operaciones de leasing habitacional o pago de cuota inicial de vivienda.

- Certificados de Depósito a Término CDT

Los CDT son títulos valor que emite una entidad financiera a una persona que ha hecho un depósito de dinero con el propósito de constituir dicho CDT, para el cual se exige un monto mínimo de capital, establecido por cada banco. Los depósitos se hacen a un término fijo, desde 30 días en adelante.

Más que una alternativa de inversión es un instrumento de ahorro con posibilidad de generar intereses y rendimiento. Si se opta por un CDT, el interesado elige el plazo y la periodicidad de pago de intereses, los cuales pueden ser fijos o variables. Estos fondos solo se pueden retirar una vez vence la duración establecida, mientras que los intereses pueden pagarse al vencimiento o en pagos periódicos durante la vigencia de la inversión. La tasa de interés que ofrecen los CDTs está determinada por el monto, el plazo y las condiciones del mercado al momento de constituirse. Por lo general a mayor monto y plazo, la tasa de interés es mayor.

 

Cuentas de ahorro para vivienda en algunos bancos del país

“Los programas que ofrecen las entidades no deben ser entendidos como algo que genere rentabilidad, sino como hábito de ahorro”, afirma Jhonatan Higuera, analista de la Unidad de Análisis del Mercado Financiero de la Universidad Nacional, para el diario La República.

Estos son algunos servicios de ahorro en Colombia

Ahorro programado Bancolombia

Con el Ahorro Programado el usuario tiene la oportunidad de postularse a un subsidio de vivienda otorgado por el Gobierno Nacional a través de las cajas de compensación o Fonvivienda -Fondo Nacional de Vivienda-.

Cada seis meses puedes trasladar tus recursos entre entidades, siempre y cuando no esté vigente la postulación al subsidio. Los traslados no interrumpen la permanencia.

Encuentra las características y beneficios de este ahorro programado 

 

Cuentamiga, Mi casa Mi ahorro, de Banco Caja Social

Esta cuenta te permite ahorrar cada mes, por medio de una cuota fija, durante un año. Al final el banco evalúa el comportamiento del ahorro y lo tiene en cuenta para el análisis de un crédito hipotecario para compra de vivienda nueva o usada.

Aquí, todos los detalles y características 


Cuenta de ahorro Programado de Davivienda

Está diseñada para ahorrar un porcentaje del valor comercial de una vivienda de interés social y aumentar las posibilidades del cliente para acceder al subsidio familiar de vivienda otorgado por las cajas de compensación, por medio de aportes mensuales programados.

Aquí, características y beneficios 


Cuenta de ahorro programado Plan Aval AV Villas

Ofrece una cuenta de ahorro programado diseñada para comprar casa o apartamento y obtener el subsidio de vivienda de interés social. Los trabajadores independientes se pueden postular al subsidio de vivienda en cualquier caja de compensación sin necesidad de estar afiliados.

Más detalles y beneficios


Cuenta de ahorro programado Colpatria

Ahorro mensual, con el objetivo de tener la cuota inicial de una vivienda y postularse para obtener un subsidio de vivienda familiar, que otorga el Gobierno Nacional por medio del INURBE o de las Cajas de Compensación Familiar.

Más detalles y beneficios 


Cuenta de ahorro de vivienda Confiar

Es una cuenta de ahorros en pesos que permite acumular los recursos para la adquisición de vivienda propia, prioritariamente para la cuota inicial de la misma.

Más detalles y beneficios


Cuenta de ahorro programado Banco de Bogotá

Con cero monto de apertura y cero monto de administración el Banco de Bogotá pone a su disposición una cuenta para ahorrar, con una meta mensual de ahorro para lograr el monto que desea.

Beneficios y características


Características de este tipo de ahorro

En la mayoría de entidades financieras se puede encontrar que las cuentas de ahorro programado tienen las siguientes características y beneficios:

  • No cuentan con cuota de administración, debido a que no se asigna tarjeta débito.
  • Manejan una cuota fija mensual.
  • Muchas de ellas no requieren saldo mínimo.
  • Pueden estar protegidas por el Seguro De Depósitos FOGAFIN.
  • Puede ser exenta del impuesto del 4 X 1.000 por retiros o transferencias de fondos, de acuerdo a lo definido por la Ley.
Posibilidad de acceder a crédito hipotecario, previo cumplimiento del plan de ahorro y de los requisitos solicitados por el banco.


- Cesantías para comprar casa

Las cesantías son una prestación social a la cual tiene derecho todo trabajador con vínculo laboral y también una persona independiente que, voluntariamente quiera afiliarse a un fondo de cesantías, bien sea con una entidad privada o el Estado.

Tienen como objetivo dar un auxilio monetario cuando la persona termine su relación laboral, es decir cuando esté cesante.

En Colombia una de las alternativas para retirar las cesantías es la compra de vivienda. En relación con ésta, tal como lo describe, las cesantías se pueden usar para:

  • Compra de vivienda (nueva o usada) y lote.
  • Compra solo de terreno o lote.
  • Construcción de vivienda: siempre y cuando la edificación se haga sobre el lote o terreno de propiedad del trabajador interesado o de su cónyuge.
  • Ampliación, reparación o mejora de la vivienda, del afiliado o de su cónyugue.
  • Liberación de gravámenes hipotecarios o pago de impuestos (predial y valorización).
  • Adquisición de títulos sobre planos para construcción de casas en proyectos contratados con entidades oficiales o privadas.
  • Retiro parcial de la cesantías para vivienda por subsidio familiar de vivienda.
  • Como garantía para un crédito de vivienda.

Para cada uno de los casos se deben presentar los documentos y requisitos exigidos por la norma (Ley 1071 de 2006 - Ley 1429 de 2010) y el Fondo de Cesantías privado en el que esté afiliado como Colfondos, Protección, Porvenir o el Fondo Nacional del Ahorro (del Estado).

¿Comprar vivienda sobre planos, proyecto terminado o lote?


Nuevo llamado a la acción

Tips de ahorro para la cuota inicial de una casa

- Tips de ahorro para la cuota inicial de una casa

Cuando se está pensando en invertir en vivienda nueva, tener la cuota inicial es el primer paso que una persona puede dar para cumplir su sueño. Aunque existen créditos y subsidios del gobierno para tener la cuota inicial, expertos en finanzas consideran que tener ésta, a partir de un ahorro propio o por medio de las cesantías, es lo más recomendado.

De esta manera tu endeudamiento será menor, tendrás mayores facilidades a la hora de adquirir un crédito o un subsidio y podrías evitar incurrir en una doble obligación que puede ser difícil de sostener, poniendo así tus finanzas en peligro.

Por lo general, la cuota inicial estaba entre el 20% y el 30% del valor total del inmueble, ahora con el anuncio de Malagón, será posible encontrar créditos que financien hasta el 90% de la propiedad dejando la cuota inicial de hasta un 10%.

Ahorrar es un hábito que aún es difícil lograr en gran parte de los hogares colombianos, por lo que la educación financiera en este tema ha sido una lucha constante por parte de las entidades financieras y el Estado.

Ante una vida cotidiana sucediendo con todas sus ofertas del mercado a la vista, inmersa en un estilo de vida de consumo, que todo el tiempo invita a consumir y comprar, ahorrar puede resultar muy complejo. Pero si tu deseo es tener casa propia, no tendrás otra alternativa.

A continuación algunas recomendaciones de ahorro para la cuota inicial de tu casa:

  • Lo primero que debes tener en cuenta cuando vas a comprar vivienda es ser consciente de tus finanzas: cuánto ganas, cuánto gastas, cuánto puedes ahorrar y cuánto te podrías endeudar.
  • Luego de definir tus finanzas, deberás determinar el monto mensual que destinarás para ahorrar. Para comenzar a ahorrar, las entidades financieras recomiendan destinar mínimo el 10% de los ingresos para ahorro, el cual debería incrementar poco a poco.
  • Para personas que viven en pareja y tienen hijos, se considera que la distribución ideal debe ser 70% para gastos y 30% para ahorros. Incluso si tu estilo de vida se lo permite, podrías destinar más excedentes para ahorro.
  • Enfrenta todas tus deudas y ten al día tus tarjetas de crédito.
  • Evita el sobreendeudamiento. Esta es una recomendación clásica y sabia: no gastes más de lo que puedes. Conoce los límites de tu presupuesto y evita usar más créditos hasta haber saldado los que tienes por completo.
  • Diferencia entre un deseo y una necesidad; así podrás evitar compras innecesarias y destinar esos recursos a incrementar tu ahorro.
  • Tómate el tiempo necesario para investigar y elegir el crédito hipotecario que mejor se ajuste a tus necesidades. Compara precios y condiciones de financiación en diferentes entidades antes de adquirirlo. En una compra de vivienda, que implica una deuda por un buen periodo de tiempo, una diferencia de un punto porcentual en el crédito puede significar un gran cambio en su pago final.

Deberías saber Financiación de vivienda sin cuota inicial es fácil y posible

- Cómo proyectar un ahorro mensual para compra de vivienda

Hacer una debida planeación de tus finanzas y de tu hogar es lo más importante a tener en cuenta cuando te enfrentes a la importante decisión de adquirir un inmueble.


¿Cómo proyectar un ahorro mensual para compra de vivienda? Pregunta y compara en varias entidades financieras cuánto es el monto máximo que te prestan para crédito hipotecario, con base en tus ingresos y perfil de riesgo.


Ten en cuenta variables como las tasas de interés, la inflación y el plazo del crédito más conveniente. Esta investigación te dará una idea del rango en que debes realizar la búsqueda de proyecto inmobiliario.


Una vez tengas el valor de la propiedad que deseas comprar y el porcentaje de la cuota inicial que necesitas, comienza un plan de ahorros. De acuerdo con el programa de educación financiera Saber más, Ser más de Asobancaria, estos son los seis pasos para proyectar un ahorro mensual.

  1. Define tu meta de ahorro necesaria para comprar vivienda. Si la vivienda es nueva ésta es el valor de la cuota inicial o más. Dar un porcentaje mayor al solicitado en la cuota inicial es una buena opción para reducir el nivel de endeudamiento para el resto del crédito.
  2. Planea el tiempo en el que deseas cumplir tu meta en meses.
  3. Calcula cuánto debes ahorrar cada mes para lograr tu meta, dividiendo tu meta total de ahorro por los meses en los que deseas lograrlo.
  4. Compara con tu presupuesto, para saber si es posible hacer ese ahorro o si necesitas más plazo para lograrlo.
  5. Asigna una prioridad a tu meta, decidiendo la importancia o urgencia que tiene cada uno de tus propósitos.

Préstamos para comprar casa

Qué es y cómo funcionan los créditos de vivienda

Un crédito es una ayuda que se necesita para alcanzar ciertas metas que requieren un capital superior a los ahorros de una persona, como es el caso de tener casa propia. Un crédito de vivienda es un préstamo que te hace una entidad financiera, por lo que debes considerar los costos y obligaciones que este implica.   

Al crédito destinado para vivienda se le denomina crédito hipotecario. En este, el cliente que dispone del dinero, se compromete a devolverlo, por lo general, mediante cuotas periódicas, junto con los intereses asociados. Se realiza a mediano o largo plazo y está respaldado en la hipoteca de la casa que se compra, en unas condiciones pactadas con el banco, y definidas en un contrato.



  • Un inmueble sólo puede ser hipotecado por el propietario.
  • La entidad financiera sólo podrá cobrar intereses a partir del momento en que se hace el desembolso del capital y los mismos se cobran sobre los saldos vigentes de capital (el saldo del crédito descontando del capital inicial los abonos hechos).
  • Los intereses de mora se deben pactar previamente y no podrán exceder 1,5 veces el interés al que se pactó el crédito. Solo se puede cobrar sobre las cuotas vencidas y por el tiempo de la mora.
  • Según los artículos 2434 y 2435 del Código Civil Colombiano “la hipoteca debe constituirse mediante escritura pública, lo cual puede hacerse en cualquier notaría del país”. Posteriormente, “la hipoteca debe inscribirse en el Registro de Instrumentos Públicos del lugar en el que se encuentra ubicado el bien hipotecado”.

- Tipos de hipotecas

Cerrada: se utiliza para garantizar una obligación específica, con un monto específico. Es decir, que no puede cubrir la garantía de otra obligación diferente.

Abierta: se utiliza para garantizar deudas futuras e indeterminadas, es decir que no están previstas, así que no son específicas y no pueden ser preestablecidas.

 

- Tipos de créditos hipotecarios

Los créditos hipotecarios pueden variar de acuerdo con diferentes factores, según con información del portal Finanzas Personales: 

  • El tipo de interés, que puede ser fijo, variable o mixto.
  • El plazo, que usualmente está entre 5, 10 y 15 años.
  • La periodicidad de las cuotas, que pueden ser mensuales, o cuotas especiales.
  • La flexibilidad de las cuotas, fijas o variables.

Por lo anterior, es importante que comprenda los tipos de tasa:

Tasa fija

Significa que se pacta una tasa igual durante todo el periodo de duración del crédito, sin considerar las condiciones del mercado. La tasa es ajustada por la inflación (el valor del dinero en términos reales) de modo que la cuota va creciendo en un porcentaje igual al que suben los bienes que se compran.

 

Tasa variable (UVR)

En este tipo de préstamo la tasa fluctúa de acuerdo con determinados parámetros previamente establecidos. La tasa es ajustada por la inflación (el valor del dinero en términos reales) de modo que la tasa varía periódicamente con la inflación.

 

Tasa de interés mixta

La tasa se mantiene fija durante un período determinado; luego empieza a variar de acuerdo con las condiciones del mercado.

Encuentra aquí la diferencia entre un crédito hipotecario y leasing habitacional

- Dónde obtener un préstamo para comprar casa

De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la Ley 546 de 1999 permite ofrecer créditos para vivienda a bancos comerciales, entidades del sector solidario, fondos de empleados y al Fondo Nacional del Ahorro, entre otros, bien sea en pesos o en Unidades de Valor Real (UVR).

La UVR mantiene constante el poder adquisitivo de la moneda, actualizando su valor en pesos con la inflación. La Junta Directiva del Banco de la República, divulga mensualmente el valor de la unidad, para cada uno de los días del periodo.

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Estos son los mejores créditos hipotecarios del 2019

Teniendo en cuenta la importancia de investigar los diferentes créditos hipotecarios que ofrece el mercado para que tome la opción que mejor se ajuste a sus necesidades y presupuesto, a continuación le presentamos un panorama de los créditos que ofrecen las entidades financieras del país en 2019.

Banco AV Villas

  • Amplio rango permitido entre la edad mínima y máxima del usuario, entre 18 y 70 años.
  • Te ofrece un plazo de pago de mínimo 60 meses hasta máximo 180 meses en pesos, en cuanto a la modalidad de UVR el plazo máximo es de 240 meses.
  • Te prestan hasta un 60% para viviendas con valor comercial igual o menor de 50 SMLMV ($41’405.800 pesos), y hasta un 70% para viviendas con valor igual o mayor a 50 SMLMV.
  • Te financian inmuebles nuevos cuyo valor comercial sea igual o superior a $20 millones.
  • Te financian inmuebles usados usados cuyo valor comercial sea igual o superior a $30 millones.
  • Las tasas en pesos para viviendas no VIS Sin Portafolio es de 13,75% y para viviendas VIS es de 14,20%. El crédito con beneficio de reducción de tasas es desde 12,90%.
  • Las tasas en UVR para viviendas tipo VIS es de UVR + 10,70%. En cuanto a viviendas diferentes a las VIS es de UVR + 12,40%. El crédito con beneficio de reducción de tasa es desde UVR + 10,50%.

 

Banco Caja Social

  • Te financian vivienda nueva o usada con valor comercial desde 20 SMLMV ($16’562.320 pesos).
  • Financian hasta el 70% del valor del inmueble.
  • Puedes optar por un crédito en UVR o en pesos.
  • El grupo familiar debe tener ingresos por mínimo 1 SMLMV ($828.116 pesos).
  • El plazo para pagar el crédito en pesos es de 5 a 15 años, mientras que para pagar en UVR es de hasta máximo 20 años.
  • El monto mínimo del crédito en pesos es de 20 SMLMV ($16’562.320 pesos), mientras el monto mínimo en UVR es de 10 SMLMV ($8’281.160 pesos).
  • Tienes facilidad para pagar las cuotas en la red de oficinas del banco o por medio de débito automático de la cuenta, por internet o la Línea Amiga.
  • Tienes la opción de conocer de manera anticipada el monto aproximado del crédito para que elijas la vivienda de acuerdo a tu capacidad.
  • Obtienes beneficios tributarios.
  • Puedes pagar anticipadamente la obligación sin ser sancionado.
  • La tasa en pesos para VIS es de 12,50%, mientras que la tasa para NO VIS con un monto inferior a $50 millones es de 11,75%. Para las NO VIS con monto igual o mayor a los $50 millones y menor a los $100 millones es de 10,65%, mientras que para las NO VIS con un monto igual o superior a $100 millones es de 10,15%.
  • La tasa en UVR para viviendas tipo VIS y para las NO VIS con monto inferior a $50 millones, es de 9,00%. Las NO VIS con monto igual o mayor a $50 millones y menor a $100 millones es de 8,50%, mientras que para las NO VIS con monto igual o superior a $100 millones es de 8,00%.

 

Bancolombia

  • El plazo de financiación que te ofrece es de mínimo cinco años y de máximo veinte años para financiación en pesos, mientras el plazo máximo en modalidad UVR es de treinta meses. 
  • Tienes la posibilidad de cambiar de plan y modalidad, pasar de UVR a pesos y viceversa.
  • Realizan el estudio de manera gratuita.
  • Se puede disminuir la base gravable para el cálculo de retención en la fuente debido a los intereses pagados por el crédito de vivienda.
  • Puedes dar abonos extra, adelantos en las cuotas y cancelar de manera anticipada sin sanción alguna.
  • Tienes la opción de cambiar la fecha de pago y aumentar o disminuir los plazos.
  • Cuentas con asesoría personalizada de los especialistas.
  • El rango de edad permitido para acceder al crédito es de 18 hasta 69 años. En cuanto a clientes del segmento Micropyme, la edad mínima es 22 años.
  • Los aportes que pagues por medio de la cuenta AFC disminuyen la base gravable, lo que representa un ahorro de hasta el 30% como beneficio tributario sobre tus ingresos laborales.
  • El crédito aplica para propiedades nuevas o usadas, en sector rural o urbano y para todos los estratos, siempre y cuando cuente con la aprobación del perito.
  • El valor mínimo comercial debe ser de 40 SMLMV, ($33’124.640 pesos).
  • El valor máximo de financiación es de 70% del valor comercial de vivienda superior a VIS y hasta de 80% del valor comercial de VIP.
  • Tienes la posibilidad de solicitar un plan de débito automático en tu cuenta de ahorros o cuenta corriente para pagar las cuotas de tu crédito.
  • Puedes acceder a la cobertura de las tasas que ofrece el Gobierno Nacional dentro de los programas ofrecidos por medio del FRECH.
  • Los ingresos de la familia deben ser mayores de 1 SMLMV ($828.116 pesos).
  • Las tasas para pesos con un monto entre $0 pesos hasta $105’467.670 es de 10,90%. Para montos desde los $105’467.671 es de 9,80%.
  • Las tasas en UVR para viviendas VIS desde $0 pesos hasta $105’467.670 es de UVR + 7,55%. Para montos desde los $105’467.671 es de UVR + 6,05%.

 

Colpatria

  • No se te cobra el estudio del crédito ni la consulta en las centrales de riesgo.
  • Cuentas con atención personalizada y asesoría sin ningún costo.
  • Te financian hasta el 70% del valor del inmueble.
  • Aprobación definitiva con 360 días de vigencia (No pre-aprobado).
  • Te ofrecen múltiples opciones para pagar tu cuota mensual.
  • Puedes escoger las tasas en pesos o en UVR.
  • El pago mensual puedes realizarlo a través de la página web, de la línea telefónica o por débito automático.
  • Avalúos por 0,10% sobre el valor del inmueble más IVA.
  • Estudio de Títulos por 0,12% del valor del inmueble más IVA.
  • Las tasas en pesos pueden variar entre 8,90% y 12% dependiendo del valor del inmueble y de si la financiación es inferior o superior al 50%.
  • Las tasas en UVR para viviendas de máximo 135 SMLMV ($111’795.660 pesos) es de UVR + 7,80% - 8,30%. Si el valor de la propiedad es superior a los 135 SMLMV será de UVR + 7,60% - 8,10%.

 

Davivienda

  • Te financian viviendas VIS y NO VIS.
  • Puedes escoger el plazo y el sistema de amortización que mejor se adapte a tu presupuesto.
  • Te financian hasta un 70% del valor de la propiedad sea usada o nueva.
  • El plazo de pago en pesos es de 60 a 240 meses, en cuanto a UVR es de hasta 360 meses máximo.
  • Puedes realizar abonos extraordinarios en cualquier momento.
  • No se te cobra por el estudio del crédito.
  • Puedes pagar las cuotas mediante débito automático.
  • Cuota Baja de UVR (Sistema de cuota constante a capital).
  • Cuota media UVR (Sistema de amortización constante a capital).
  • Cuota baja en pesos: cuota fija de capital + intereses durante el plazo pactado. El valor se adiciona a los seguros constituye el valor de la cuota mensual.

Si bien consideramos que estos son algunos de los mejores créditos hipotecarios, es importante que visites varios bancos y solicites una simulación del crédito. Recuerda que esta varía dependiendo el sistema de financiación y amortización escogido.

 

Subsidios para comprar vivienda

Qué son los subsidios de vivienda y cómo funcionan

Un subsidio de vivienda es el aporte en dinero o en especie destinado por única vez a la adquisición de una vivienda nueva, construcción en sitio propio o mejoramiento de vivienda a una familia que cumpla con los requisitos establecidos por las entidades que lo otorgan. En Colombia son concedidos por el Gobierno Nacional o las cajas de compensación.

Existen varios subsidios según el tipo de vivienda:

Vivienda de Interés Prioritario (VIP): es la solución de vivienda cuyo valor no supera los 70 salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMLMV), es decir $57’968.120 para el 2019.

Vivienda de Interés Social (VIS): es la que tiene un valor superior a 70 salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMLMV)  y hasta 135 SMLMV, es decir $ 111’795.660, para 2019.

Vivienda rural: es el subsidio que se entrega por única vez a los habitantes de zona rural.

Se pueden adquirir en:

  • Un subsidio VIS  se adquiere en las diferentes cajas de compensación como Colsubsidio, Cafam, Comfenalco, Comfama, Compensar, etc.
  • Un subsidio VIP se adquiere a través de Fonvivienda -Fondo Nacional de Vivienda-, un programa del Fondo Nacional del Ahorro.
  • Un subsidio de vivienda rural, se adquiere en el Banco Agrario a través de sus convocatorias.

Lee también lo que debes saber antes de comprar una casa nueva


Cuáles subsidios de vivienda hay disponibles

De acuerdo con el Ministerio de Vivienda, estos son los subsidios que actualmente ofrece el estado:

- Mi Casa Ya - subsidio a la cuota inicial

Mi casa Ya es el programa de subsidio de vivienda que otorga el Gobierno Nacional para facilitar la adquisición de vivienda nueva urbana, en cualquier municipio del país, a hogares que no tienen vivienda y con ingresos totales menores a $3’312.464 (4 salarios mínimos en 2019).  

El plan Mi Casa Ya se puso en marcha desde febrero de 2016 y se ha venido ajustando desde entonces. Para este año, el Ministerio de Vivienda anunció más de 32.000 cupos disponibles, por medio de los cuales se ofrecieron subsidios de $23’473.260 millones (30 SMLMV), para familias con ingresos de hasta 2 salarios mínimos, y subsidios de $15’624.840 millones (20 SMLMV) para familias con ingresos de hasta 4 salarios mínimos.

Mi Casa Ya consiste en otorgar un subsidio a la cuota inicial, que permite completar el cierre financiero para la compra de una vivienda nueva, previo cumplimiento de los requisitos que establece la norma.

Además del aporte a la cuota inicial, se subsidia la tasa de interés, ya que se asume el pago de 4 o 5 puntos porcentuales, lo cual se ve reflejado en una disminución considerable (entre el 30% y 40%) en la cuota mensual del crédito hipotecario.

Encuentra todos los detalles de Mi Casa Ya en el Ministerio de Vivienda.

  

Requisitos para postularse

  • Tener ingresos totales menores a 4 smlmv ($3’312.464).
  • No ser propietarios de una vivienda.
  • No haber sido beneficiarios de un subsidio familiar de vivienda otorgado por una Caja de Compensación Familiar.
  • No haber sido beneficiarios a cualquier título, de las coberturas de tasa de interés.
  • Contar con un crédito aprobado para la adquisición de una solución de vivienda o contar con una carta de aprobación de un leasing habitacional emitida por un establecimiento de crédito o el Fondo Nacional del Ahorro.
  • El beneficiario debe vivir en la vivienda mínimo 10 años.

¿Cómo se puede acceder a este subsidio?

Para comenzar el trámite de este subsidio debes seleccionar la vivienda de tu preferencia, que se ajuste a tus capacidades económicas y, dirigirte a la entidad de crédito o al Fondo Nacional del Ahorro.

Allí, se verificará y se te informará si puedes ser beneficiario o no, sin postulaciones previas.

En caso de obtener una respuesta positiva, se debe continuar con el trámite que tenga la entidad financiera para la aprobación de un crédito hipotecario.

Una vez aprobado el crédito por parte de la entidad de crédito o el FNA, ésta se encargará de solicitar la asignación del subsidio y de tramitar el desembolso del crédito.

 

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- Mi Casa Ya - Subsidio a la Tasa de Interés VIS y VIP 

Va dirigido a los hogares colombianos con ingresos hasta de 8 smlmv ($6.624.928) para financiar viviendas nuevas urbanas cuyo valor no exceda los 135 smlmv ($111’795.660).

¿Cuáles son los beneficios?

  • Para la compra de vivienda VIP, que el valor no supere 70 SMMLV ($57’968.120), obtendrá un subsidio a la tasa de 5 puntos.
  • Para adquirir una vivienda VIS, que el valor sea superior a 70 smmlv (más de $57’968.120) y hasta 135 smmlv (menor o igual a $111’795.660), obtendrá un subsidio a la tasa de 4 puntos.
  • El subsidio a la tasa de interés ayuda a pagar hasta el 30% de la cuota mensual de un crédito hipotecario.
  • Para ambas, el subsidio será durante las primeras 84 cuotas, es decir durante los primeros 7 años del crédito hipotecario.

Requisitos para postularse

  • Tener un ingreso familiar mensual de hasta 8 SMMLV ($6’624.928).
  • No haber sido beneficiario alguna vez con el subsidio a la tasa de interés.
  • Desear adquirir una vivienda nueva urbana en el territorio nacional.
  • Que tengan un crédito hipotecario aprobado en una entidad financiera o en el FNA.
  • No tiene que vivir en la vivienda.

¿Cómo se puede acceder a este subsidio?

Los hogares interesados deben solicitar el beneficio de tasa de interés en el establecimiento de crédito que vaya a financiar la compra de su vivienda y realizar el trámite normal para la aprobación de su crédito hipotecario.

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-Mi Casa Ya - Subsidio a la Tasa de Interés NO VIS

También denominado como FRECH no VIS, es decir que se ofrece con cargo a los recursos asignados a favor del Fondo de Reserva para la Estabilización de la Cartera Hipotecaria, con el fin de facilitar la financiación de vivienda urbana nueva NO VIS (diferente a Vivienda de Interés Social).  

Es un subsidio a los hogares interesados en adquirir una vivienda nueva urbana cuyo valor sea superior a 135 smmlv y hasta 435 smmlv, es decir superior a $105.467.670 y hasta $339.840.270, en 2018.

En septiembre de 2017 el Gobierno Nacional amplió la cobertura a 40 mil cupos para beneficiar la compra con subsidio a la tasa de interés por parte de la clase media.

 

Requisitos para postularse

  • Pueden aplicar hogares unipersonales o familiares que deseen adquirir una vivienda, independientemente de sus ingresos y de que ya sean propietarios de una vivienda.
  • Adquirir vivienda urbana y nueva.

¿Cuáles son los beneficios?

Una disminución de 2.5 puntos en la tasa de interés durante las 84 primeras cuotas del crédito hipotecario (los primeros 7 años).

Una tasa de interés de 10% bajaría al 7,5%, lo cual se vería reflejada en el valor de la cuota mensual que el beneficiario pagaría a la entidad financiera.

 

¿Cómo se puede acceder a este subsidio de vivienda?

El programa funciona por demanda, bajo la premisa de “primer llegado, primer servido”, sin sorteos ni inscripciones previas.

Los hogares interesados solo deben solicitar el beneficio de tasa de interés en la entidad financiera donde decidan hacer el crédito hipotecario o contrato de leasing habitacional y realizar el trámite normal que tenga la entidad para la aprobación del mismo.

Toda la información en subsidio a la tasa de interés

Programa Ahorra tu Arriendo

El Fondo Nacional del Ahorro (FNA) lanzó en septiembre de 2017 el programa Ahorra tu arriendo, el cual permite a los colombianos que tengan sus cesantías en el FNA y que cuenten con ingresos entre 2 y 6 Salarios mínimos, convertir el pago de su arriendo en el capital para obtener vivienda propia.

La financiación puede ser de hasta 100 % para casa nueva y 95 % para vivienda usada con máximo 5 años antigüedad, y el tipo de vivienda podrás ser VIS -Vivienda de Interés Social- o No VIS.

 

¿Cuáles son los beneficios?

  • Unir los ingresos con los del cónyuge para sumar el mínimo requerido si es necesario.
  • Contar con un plazo de financiación de hasta 20 años.
  • No se exigirá una cuota inicial para las casas nuevas, pero sí se pedirá un 5 % para los que compren usada.
  • Al acceder al programa se cuenta con varios seguros: desempleo, con cobertura de hasta 12 meses; seguro de vida y seguro de incendio.
  • El Fondo asume los gastos de estudio de crédito, estudio de títulos y avalúo.
  • Las tasas son en UVR (Unidad de Valor Real). Entre menos ingresos, menor es la tasa. Este programa funciona con compatibilidad del programa Mi Casa Ya.
  • No hay un límite de cupos.

 

Requisitos para postularse

  • Personas que cuenten con ingresos entre dos y seis salarios mínimos mensuales, y que estén afiliados al Fondo Nacional del Ahorro.
  • No importa si ya la persona ya fue beneficiada por un programa de vivienda del Gobierno.
  • Puede tener vivienda propia y querer comprar otra.

Entra y aprende cómo comprar vivienda con el Fondo Nacional

 

 ¿Cómo se puede acceder a este programa?

Si no estás afiliado, solo debes afiliarte y depositar tus cesantías en el FNA e  inmediatamente podrás acceder al beneficio.

 

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Nuevo llamado a la acción

¿Cuál es el momento ideal para tomar la decisión de comprar vivienda?

Juan Camilo González, experto en educación financiera de la Universidad Externado expresó en entrevista al periódico El Tiempo en 2017, que no existe un “momento ideal” para comprar vivienda, asegurando que este se define de acuerdo con las preferencias de cada persona, la planeación financiera y dependerá de la coyuntura y perspectivas económicas del momento en que se tome la decisión.

Así mismo considera que se debe gozar de una relativa seguridad y estabilidad económica en términos de ingreso, “el cual debe ser suficiente para cubrir los gastos que resultan con la compra de la casa como: cuotas, seguros, administración, adecuaciones, muebles, reparaciones e impuestos, sin poner en riesgo de satisfacer los otros gastos del hogar”.

Aclaración

La información contenida en este sitio no pretende ser una recomendación de inversión ni debe ser concebida como una oferta comercial. La antedicha exclusión de responsabilidad aclara que el contenido de esta publicación puede servir como referente para la búsqueda de financiación para la compra de vivienda más en ningún caso corresponde a una recomendación.

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